KOMUNITA ŽIEN
KOMUNITA ŽIEN
Vlastné bývanie môže priniesť pocit bezpečia, stability a slobody. Skutočná finančná istota však nevzniká iba tým, že vlastníš byt alebo dom. Vzniká vtedy, keď si môžeš dovoliť nielen bývať, ale aj pohodlne žiť, zvládať nečakané výdavky a rozhodovať o svojej budúcnosti.
Možno aj ty snívaš o vlastnom bývaní. O mieste, ktoré si zariadiš podľa seba, kde budeš mať svoj priestor, pokoj a pocit, že buduješ niečo vlastné. Možno už niekoľko rokov šetríš na prvý byt. Alebo si v situácii, keď zvažuješ, či je správny čas kúpiť si nehnuteľnosť a vziať si hypotéku.
S vlastným bývaním sa často spája predstava dospelosti, stability a úspechu. Niekedy aj pocit, že by sme už mali mať niečo svoje. Keď vidíme kamarátky, ktoré si kupujú byty alebo stavajú domy, môžeme nadobudnúť dojem, že by sme mali urobiť to isté.
Lenže bývanie nie je súťaž.
To, čo je správnym rozhodnutím pre jednu ženu, nemusí byť vhodné pre inú. Záleží na tvojom príjme, životných plánoch, pracovnej stabilite, rodinnej situácii aj na tom, koľko slobody chceš mať pri rozhodovaní o svojom živote.
Hypotéka môže byť užitočným nástrojom na financovanie bývania. Zároveň však predstavuje dlhodobý záväzok, ktorý ovplyvní tvoje financie na mnoho rokov.
Preto sa pred podpisom oplatí pozrieť nielen na cenu nehnuteľnosti a výšku mesačnej splátky, ale aj na celý finančný obraz.
Cieľom nie je vystrašiť ťa z hypotéky. Je ním pomôcť ti rozhodnúť sa informovane, bez zbytočného tlaku a s vedomím, čo si môžeš dovoliť.
Vlastniť nehnuteľnosť môže mať veľa výhod. Máš väčšiu kontrolu nad svojím bývaním, môžeš si priestor upraviť podľa svojich predstáv a pri splácaní hypotéky postupne znižuješ svoj dlh.
Vlastníctvo však automaticky neznamená finančnú istotu.
Predstav si ženu, ktorá si kúpi byt s vysokou hypotékou. Takmer celý jej mesačný príjem odchádza na splátku, energie, správu bytu a ďalšie výdavky. Byt síce vlastní, no na dovolenku, vzdelávanie, tvorbu rezervy alebo zmenu zamestnania jej zostáva len málo peňazí.
Na druhej strane môže byť žena, ktorá býva v prenájme, pravidelne si odkladá peniaze, nemá vysoké dlhy a dokáže sa rýchlejšie prispôsobiť zmene práce alebo životnej situácie.
Ktorá z nich je finančne slobodnejšia?
Odpoveď nezávisí len od toho, kto vlastní nehnuteľnosť. Záleží aj na tom, aké má záväzky, koľko peňazí jej zostáva, akú má rezervu a aké možnosti má pri nečakaných udalostiach.
Finančná sloboda neznamená, že nemáš žiadne záväzky. Znamená, že tvoje záväzky sú nastavené tak, aby ti zostával priestor na život a rozhodovanie.
Pred kúpou bývania si preto polož dôležitú otázku:
Chcem vlastné bývanie preto, že mi v tejto životnej fáze dáva zmysel, alebo preto, že mám pocit, že by som ho už mala mať?
Ak je to tvoje premyslené rozhodnutie, môžeš začať plánovať. Ak cítiš najmä tlak okolia, dopraj si čas. Vlastné bývanie nemusí byť prvým ani jediným finančným cieľom.
Jednou z najčastejších chýb pri plánovaní bývania je sústrediť sa iba na cenu nehnuteľnosti a výšku hypotéky.
Kúpa bytu alebo domu však prináša aj ďalšie náklady. Niektoré zaplatíš jednorazovo, iné sa stanú pravidelnou súčasťou tvojho rozpočtu.
Pri kúpe môžeš potrebovať peniaze na:
Nie všetky položky sa týkajú každej kúpy a ich výška sa líši podľa situácie. Podstatné je počítať s nimi ešte pred podpisom zmlúv.
Ak minieš všetky úspory na vlastné zdroje a zariadenie bytu, môžeš sa ocitnúť vo vlastnom bývaní bez peňazí na nečakanú opravu alebo výpadok príjmu.
Okrem splátky hypotéky si do rozpočtu zahrň:
Pri dome môžu byť náklady na údržbu výrazne vyššie, než si pôvodne očakávala. Pri staršom byte zasa môže byť potrebná výmena okien, rozvodov alebo iných súčastí nehnuteľnosti.
Pred kúpou si preto vytvor rozpočet, ktorý zahŕňa celkové náklady na bývanie, nielen mesačnú splátku hypotéky.
Tak zistíš, či ti vlastné bývanie ponechá dostatok peňazí aj na ostatné oblasti života.
Banka posudzuje, či spĺňaš podmienky na poskytnutie úveru a či dokážeš splácať svoje záväzky podľa príslušných pravidiel.
To však ešte neznamená, že maximálna hypotéka, ktorú ti banka schváli, je aj najlepšou voľbou pre teba.
Banka hodnotí tvoju schopnosť splácať úver podľa stanovených kritérií. Ty potrebuješ navyše zvážiť, ako sa budeš cítiť pri splátke v bežnom živote a koľko priestoru ti zostane na nečakané situácie.
Spočítaj si:
Až potom si urči, koľko peňazí ti môže bezpečne zostávať na bývanie.
Predstav si, že tvoj čistý mesačný príjem je 1 800 €.
<text>Nasledujúci príklad je ilustračný. Skutočné náklady sa budú líšiť podľa mesta, nehnuteľnosti a životnej situácie.</text>
Položka | Mesačná suma |
Čistý príjem | 1 800 € |
Hypotéka | −550 € |
Energie a poplatky za bývanie | −200 € |
Strava a drogéria | −250 € |
Doprava | −100 € |
Telefón, internet a ďalšie pravidelné platby | −100 € |
Zdravie, oblečenie a osobné výdavky | −150 € |
Zostáva pred úsporami a nepravidelnými výdavkami | 450 € |
Na prvý pohľad môže hypotéka vo výške 550 € pôsobiť zvládnuteľne. Zostávajúcich 450 € však ešte nie je suma, ktorú môžeš bez obáv minúť.
Z nej môžeš potrebovať financovať tvorbu rezervy, opravy, ročné platby, dovolenku alebo ďalšie neplánované výdavky.
Ak by si mala dieťa, splácala ďalší úver alebo mala nepravidelný príjem, výsledok by mohol vyzerať úplne inak.
Preto si vytvor rozpočet podľa vlastných čísel. Neporovnávaj svoju únosnú splátku s tým, koľko platia kamarátky, ani s tým, akú vysokú hypotéku ti ponúka banka.
Dobrá splátka je taká, ktorú zvládaš nielen v ideálnom mesiaci, ale aj v období, keď sa niečo pokazí alebo sa zmení tvoj príjem.
Pri kúpe nehnuteľnosti je dôležité vedieť, že hypotéka nemusí pokryť celú jej kúpnu cenu.
Výška úveru závisí okrem iného od hodnoty nehnuteľnosti, pravidiel poskytovania úverov a posúdenia tvojej finančnej situácie. Na Slovensku sa pri hypotékach uplatňujú limity a výnimky stanovené pravidlami NBS, preto si aktuálne podmienky vždy over u banky alebo priamo v informáciách NBS.
Ak potrebuješ časť ceny zaplatiť z vlastných zdrojov, je užitočné vytvoriť si na tento účel samostatný cieľ.
Predstav si, že chceš kúpiť nehnuteľnosť za 180 000 €.
Ak by hypotéka predstavovala 80 % hodnoty nehnuteľnosti, úver by bol 144 000 € a rozdiel 36 000 € by si potrebovala pokryť z iných zdrojov.
Tento príklad nepredstavuje univerzálny nárok na úver ani záruku, že banka takúto hypotéku schváli. Pri posudzovaní môžu byť rozhodujúce aj ďalšie pravidlá a okolnosti.
K vlastným zdrojom si pripočítaj aj peniaze na súvisiace náklady a rezervu, ktorú si chceš ponechať po kúpe.
Ak si všetky úspory určíš na kúpu nehnuteľnosti, môže sa stať, že síce budeš mať dosť peňazí na podpis zmluvy, ale nie na pohodlné fungovanie po nasťahovaní.
Rozdeľ si preto svoje peniaze aspoň na tri ciele:
Nemusia to byť tri samostatné banky ani tri komplikované finančné produkty. Podstatné je, aby si vedela, na čo sú jednotlivé peniaze určené.
A ak ešte nemáš dostatočné úspory, neznamená to, že sa vlastného bývania musíš vzdať. Znamená to, že si možno potrebuješ pripraviť dlhší plán sporenia alebo zvážiť inú nehnuteľnosť.
Jednou z najdôležitejších vecí pri hypotéke je mať peniaze, ktoré nie sú určené na splátku ani na zariadenie bytu.
Predstav si, že sa ti pokazí kotol, auto potrebuje nákladnú opravu alebo prídeš na niekoľko mesiacov o časť príjmu. Hypotéku však musíš splácať ďalej.
Práve v takýchto situáciách ti môže pomôcť finančná rezerva.
Ako orientačný cieľ sa často používa suma zodpovedajúca trom až šiestim mesiacom nevyhnutných výdavkov. Nie je to však univerzálne pravidlo. Ak podnikáš, sama vychovávaš deti alebo máš nepravidelný príjem, môžeš potrebovať väčšiu rezervu.
Predstav si, že tvoje nevyhnutné mesačné výdavky po kúpe bývania budú 1 200 €.
Dĺžka rezervy | Potrebná suma |
1 mesiac | 1 200 € |
3 mesiace | 3 600 € |
6 mesiacov | 7 200 € |
Aj tu ide iba o ilustráciu. Vlastný cieľ si nastav podľa toho, aké máš záväzky, aká stabilná je tvoja práca a aké ďalšie zdroje peňazí máš k dispozícii.
Rezerva by mala byť dostupná vtedy, keď ju potrebuješ. Peniaze určené na najbližšie mesiace preto nie je vhodné bez rozmyslu vystavovať investičnému riziku.
Ak zatiaľ nedokážeš vytvoriť celú rezervu, môžeš si stanoviť postupné ciele. Najprv si odlož sumu na menšie nečakané výdavky a potom rezervu postupne rozširuj.
Dôležité je, aby kúpa bytu neznamenala, že sa vzdáš všetkej finančnej ochrany.
Keď podpisuješ hypotéku, rozhoduješ sa na základe dnešnej situácie. No počas nasledujúcich desaťročí sa môže zmeniť takmer všetko.
Môžeš zmeniť zamestnanie, začať podnikať, mať dieťa, rozviesť sa, presťahovať sa do iného mesta alebo potrebovať čas na starostlivosť o blízkeho.
Práve preto je užitočné premyslieť si, ako by tvoj rozpočet vyzeral aj v iných situáciách než dnes.
Čo ak sa môj príjem zníži?
Vedela by som určitý čas fungovať z rezervy? Mám možnosť nájsť si inú prácu alebo získať ďalší príjem?
Čo ak budem chcieť mať dieťa?
Zmení sa môj príjem počas rodičovskej dovolenky? Aké nové náklady mi vzniknú? Zvládnem hypotéku aj po započítaní starostlivosti o dieťa?
Čo ak sa rozídem s partnerom?
Ak kupujeme nehnuteľnosť spolu, rozumiem vlastníckym podielom a záväzkom? Čo by sa stalo, ak by sme už nedokázali alebo nechceli bývať spolu?
Čo ak budem chcieť zmeniť prácu alebo podnikať?
Bude mi splátka umožňovať aj obdobie s nižším príjmom? Alebo ma vysoké fixné náklady prinútia zostať v situácii, z ktorej chcem odísť?
Čo ak budem potrebovať peniaze na inú dôležitú životnú udalosť?
Zostane mi priestor na vzdelávanie, zdravie, rodinu alebo iné ciele?
Nemusíš vedieť presne predpovedať, čo sa stane. Cieľom je pochopiť, koľko flexibility si chceš zachovať.
Niekedy je preto rozumnejšie kúpiť menší byt alebo lacnejšiu nehnuteľnosť a mať nižšie záväzky, než využiť celú dostupnú úverovú kapacitu.
Pri hypotéke je dôležité rozumieť rozdielu medzi dobou splatnosti úveru a obdobím fixácie úrokovej sadzby.
Doba splatnosti je obdobie, počas ktorého sa má úver podľa dohodnutého splátkového plánu splatiť. Fixácia určuje obdobie, počas ktorého sa uplatňuje dohodnutá úroková sadzba.
Ak máš hypotéku na 30 rokov a úrokovú sadzbu zafixovanú na päť rokov, neznamená to, že sa ti úroková sadzba nemení počas celých 30 rokov.
Po skončení fixácie sa môžu podmienky zmeniť podľa novej dohody s bankou a aktuálnej ponuky. To môže ovplyvniť výšku ďalších splátok.
Pri porovnávaní hypoték sa nezameriavaj iba na úrokovú sadzbu v deň podpisu.
Zisti si:
Ak je to možné, nechaj si vypočítať aj modelový scenár, v ktorom bude budúca splátka vyššia.
Nejde o predpovedanie budúcich úrokových sadzieb. Ide o to, aby si vedela, či tvoj rozpočet zvládne aj menej priaznivý vývoj.
Ďakujeme za podporu Naše aktivity realizujeme s podporou Nadácie Allianz. Ďakujeme za podporu projektu FIT ŽENA SLOVENSKA – Financie, Istota, Transformácia. Viac info o nadácii: www.nadacia.allianz.sk
Na túto otázku neexistuje univerzálna odpoveď.
Niekedy môže kúpa dávať zmysel, ak máš stabilný príjem, dostatočné vlastné zdroje, rezervu a plánuješ v danej lokalite zostať dlhšie.
Inokedy môže byť rozumnejšie počkať, pokračovať v sporení alebo bývať v prenájme.
Prenájom nie je automaticky vyhadzovanie peňazí. Platíš za možnosť bývať v priestore bez toho, aby si musela financovať celú nehnuteľnosť a niesť všetky náklady spojené s jej vlastníctvom.
Vlastníctvo zasa môže postupne budovať tvoj majetok, ale zahŕňa aj úroky, opravy, údržbu, transakčné náklady a riziko zmeny hodnoty nehnuteľnosti.
Pri rozhodovaní preto porovnaj celkové náklady oboch možností.
Počkať neznamená zlyhať. Môže to byť vedomé rozhodnutie, ktorým si pripravíš lepšie podmienky na budúcu kúpu.
Rovnako však nemusíš čakať na dokonalú finančnú situáciu, ktorá možno nikdy nepríde. Dôležité je, aby si poznala svoje možnosti a rozhodovala sa na základe reálnych čísel.
Kúpa bývania vo dvojici môže byť skvelým krokom. Zároveň je dôležité, aby ste obaja rozumeli tomu, čo podpisujete.
Láska a dôvera sú dôležité, no pri dlhodobom finančnom záväzku potrebujete aj jasné dohody.
Pred spoločnou kúpou sa porozprávajte o týchto témach:
Kto bude vlastníkom nehnuteľnosti?
Ujasnite si vlastnícke podiely a to, ako budú uvedené v príslušných dokumentoch.
Kto bude splácať hypotéku a ďalšie náklady?
Dohodnite si, ako budete rozdeľovať splátku, energie, opravy a ostatné výdavky. Zároveň rozlišujte medzi vašou vzájomnou dohodou a povinnosťami, ktoré máte voči banke podľa úverovej zmluvy.
Čo sa stane, ak jeden z vás príde o príjem?
Premyslite si, z čoho budete splácať hypotéku a akú rezervu potrebujete.
Čo ak sa váš vzťah skončí?
Je užitočné vedieť, aké možnosti by ste mali pri predaji nehnuteľnosti, vysporiadaní vlastníctva alebo snahe ponechať si bývanie jednému z vás.
Čo ak jeden z vás zomrie alebo dlhodobo ochorie?
Zvážte finančné dôsledky a podľa potreby si overte možnosti vhodného poistenia.
Dôležité upozornenie: Ak ste obaja dlžníkmi, rozchod alebo dohoda medzi vami automaticky nezbavuje jedného z vás povinnosti voči banke. Zmena dlžníkov alebo prevzatie úveru jedným partnerom si vyžaduje riešenie s veriteľom a splnenie príslušných podmienok.
Pri významnom majetku, nejasných vlastníckych vzťahoch alebo zložitej rodinnej situácii môže byť vhodné využiť právne poradenstvo ešte pred podpisom zmlúv.
Otvorené rozhovory o peniazoch nemusia vzťah komplikovať. Naopak, môžu pomôcť predísť nedorozumeniam, ktoré by boli neskôr oveľa náročnejšie.
Pri hypotéke sa môžeš stretnúť s ponukou poistenia nehnuteľnosti, životného poistenia alebo poistenia schopnosti splácať úver.
Tieto produkty nemajú rovnaký účel.
Poistenie nehnuteľnosti chráni samotnú stavbu alebo jej dohodnuté súčasti pred vybranými rizikami. Pri hypotéke môže banka požadovať, aby bola nehnuteľnosť poistená a aby boli splnené konkrétne podmienky zabezpečenia úveru.
Životné poistenie môže podľa zmluvy poskytnúť finančné plnenie napríklad pri smrti, invalidite alebo iných dohodnutých udalostiach. Jeho význam závisí od toho, či sú od tvojho príjmu závislí ďalší ľudia a aké záväzky potrebuješ pokryť.
Poistenie schopnosti splácať úver môže za stanovených podmienok pomôcť pri vybraných udalostiach, napríklad pri niektorých prípadoch práceneschopnosti alebo straty zamestnania. Rozsah krytia sa však líši podľa produktu a zmluvy.
Pred uzatvorením poistenia sa pýtaj:
Nekupuj poistenie len preto, že ti ho niekto ponúkne spolu s hypotékou. Zároveň ho automaticky neodmietaj. Najprv si over, akú ochranu potrebuješ a či konkrétna ponuka zodpovedá tvojim potrebám.
Dve hypotéky môžu na prvý pohľad vyzerať podobne, no ich celkové náklady a podmienky sa môžu líšiť.
Pri porovnávaní si preto priprav prehľad, v ktorom budeš sledovať viac než len úrokovú sadzbu.
Parameter | Čo si overiť |
Úroková sadzba | Aká sadzba sa uplatňuje a na aké obdobie je fixovaná? |
Mesačná splátka | Koľko budeš pravidelne platiť? |
RPMN | Aké celkové náklady úveru zahŕňa ukazovateľ ročnej percentuálnej miery nákladov? |
Poplatky | Aké ďalšie náklady sú spojené s úverom? |
Podmienky zľavy | Musíš mať účet, poistenie alebo využívať ďalšie služby? |
Predčasné splatenie | Aké podmienky platia pri mimoriadnej splátke alebo predčasnom splatení? |
Zmena sadzby | Čo sa môže stať po skončení fixácie? |
Pri RPMN si over, ktoré náklady sú v konkrétnom výpočte zahrnuté a ktoré nie. Neporovnávaj ponuky s odlišnými predpokladmi bez toho, aby si rozumela rozdielom.
Zároveň si nechaj vysvetliť podmienky prípadných zliav. Nižšia úroková sadzba nemusí znamenať nižšie celkové náklady, ak je podmienená ďalšími platenými službami.
Pri porovnávaní môže pomôcť hypotekárny špecialista alebo finančná poradkyňa. Vždy však žiadaj vysvetlenie, prečo je konkrétna ponuka vhodná práve pre teba.
Oficiálne informácie o pravidlách poskytovania úverov na bývanie nájdeš na stránke Národnej banky Slovenska: www.nbs.sk.
Nemusíš hneď vypĺňať žiadosť o hypotéku ani hľadať konkrétny byt. Začni tým, že si urobíš vlastný finančný plán.
Krok 1 – Spočítam si svoju situáciu
Napíš si:
Krok 2 – Určím si rozpočet na bývanie
Vypočítaj si, koľko môžeš mesačne vynaložiť na hypotéku a všetky ostatné náklady bývania tak, aby ti zostali peniaze na život aj úspory.
Krok 3 – Stanovím si cieľ vlastných zdrojov
Odhadni, koľko budeš potrebovať na vlastné zdroje, súvisiace náklady a základné zariadenie. Rezervu si naplánuj osobitne.
Krok 4 – Pripravím si dva scenáre
Základný scenár: Čo ak bude môj príjem a výška výdavkov približne také, ako očakávam?
Opatrný scenár: Čo ak sa môj príjem zníži, výdavky na bývanie stúpnu alebo budem musieť zaplatiť nečakanú opravu?
Krok 5 – Rozhodnem sa, čo je môj ďalší krok
Možno začneš pravidelne sporiť. Možno si porovnáš ponuky bánk. Možno zistíš, že potrebuješ znížiť iné dlhy alebo si najprv vytvoriť rezervu.
Každý z týchto krokov ťa môže posunúť bližšie k vlastnému bývaniu, aj keď si nehnuteľnosť nekúpiš okamžite.
Na záver si dopraj chvíľu na zamyslenie. Nemusíš odpovedať dokonale. Dôležité je, aby si vedela pomenovať svoje potreby a priority.
Ak na niektorú otázku nepoznáš odpoveď, nemusíš sa cítiť nepripravená. Znamená to len, že si našla oblasť, ktorú potrebuješ ešte preskúmať.
A práve to je zmyslom finančného plánovania.
Vlastné bývanie môže byť jedným z najdôležitejších finančných rozhodnutí tvojho života. Nemusí však byť rozhodnutím, pri ktorom obetuješ všetky ostatné ciele.
Máš právo chcieť vlastný byt aj finančnú rezervu. Môžeš túžiť po stabilnom bývaní a zároveň si chcieť nechať otvorené možnosti pre zmenu práce, cestovanie, podnikanie alebo rodinu.
Nemusíš si kúpiť najväčšiu nehnuteľnosť, na akú ti banka poskytne úver. Nemusíš nasledovať časový plán iných ľudí. A nemusíš dokazovať svoju úspešnosť tým, že sa čo najskôr zadlžíš.
Najdôležitejšie je, aby tvoje rozhodnutie vychádzalo z tvojich možností a predstavy o živote, ktorý chceš viesť.
Hypotéka nemusí byť prekážkou finančnej slobody. Ak je nastavená primerane, môže byť nástrojom, ktorý ti pomôže vybudovať vlastné bývanie bez toho, aby si stratila kontrolu nad ostatnými časťami svojho života.
Preto si pred podpisom spočítaj nielen to, koľko môžeš dostať od banky, ale aj to, koľko potrebuješ na pokojný život.
Pretože skutočný domov nie je len nehnuteľnosť, ktorú vlastníš. Je to aj pocit, že v nej môžeš žiť bez neustáleho strachu z ďalšej splátky.
Ak uvažuješ o vlastnom bývaní, urob si tri jednoduché výpočty:
Možno zistíš, že si na kúpu pripravená. Možno potrebuješ ešte niekoľko mesiacov sporiť alebo upraviť svoje plány. V oboch prípadoch získavaš niečo dôležité: lepší prehľad a väčšiu istotu pri rozhodovaní.
Pretože tvoje bývanie má byť súčasťou tvojho dobrého života, nie dôvodom, pre ktorý naň nezostane dosť peňazí.
UPOZORNENIE: Článok má vzdelávací charakter a nenahrádza individuálne finančné, úverové, poistné ani právne poradenstvo. Podmienky poskytovania hypoték, úrokové sadzby, poplatky a pravidlá úverovania sa môžu meniť. Pred prijatím záväzku si vždy over aktuálne podmienky banky, celkové náklady úveru a dôsledky pre svoju finančnú situáciu.
Naše aktivity realizujeme s podporou Nadácie Allianz. Ďakujeme za podporu projektu FIT ŽENA SLOVENSKA – Financie, Istota, Transformácia.
Tvoríme podporný ekosystém pre ženy, kde sa môžu vzájomne spájať, podporovať, zdieľať, učiť sa a rásť
Naše aktivity realizujeme s podporou Nadácie Allianz. Ďakujeme za podporu projektu FIT ŽENA SLOVENSKA – Financie, Istota, Transformácia.
Please confirm you want to block this member.
You will no longer be able to:
Please note: This action will also remove this member from your connections and send a report to the site admin. Please allow a few minutes for this process to complete.
