KOMUNITA ŽIEN
KOMUNITA ŽIEN
Rodičovstvo, starostlivosť o rodinu, práca na čiastočný úväzok či prestávky v kariére. Život prináša obdobia, keď peniaze a pracovné príležitosti musíme prispôsobiť potrebám svojich blízkych. Ako však tieto rozhodnutia ovplyvnia náš budúci dôchodok a čo môžeme urobiť už dnes, aby sme mali na starobu viac možností a finančnej istoty?
Keď máme tridsať alebo štyridsať rokov, dôchodok sa môže zdať ako vzdialená budúcnosť. Práve teraz riešime bývanie, deti, prácu, hypotéku či každodenné výdavky. Myslieť na to, z čoho budeme žiť o dvadsať alebo tridsať rokov, sa preto často dostáva na koniec zoznamu priorít.
Lenže finančná budúcnosť sa tvorí postupne – aj vtedy, keď si to neuvedomujeme.
Pre ženy môže byť plánovanie dôchodku obzvlášť dôležité. Mnohé počas života prerušia kariéru pre rodičovstvo, starajú sa o deti alebo rodičov, pracujú na čiastočný úväzok či prijmú prácu s nižším príjmom, aby dokázali zladiť rodinu a zamestnanie. Tieto rozhodnutia môžu byť pre rodinu správne a potrebné. Zároveň však môžu ovplyvniť ich dlhodobú finančnú situáciu.
Dobrou správou je, že nemusíš mať vysoký príjem ani dokonalý finančný plán, aby si začala svoju budúcnosť riešiť. Dôležité je vedieť, ako dôchodkový systém funguje, poznať svoje možnosti a robiť malé kroky, ktoré postupne posilnia tvoju finančnú istotu.
Dôchodok nie je len otázkou veku. Je aj otázkou príjmov, životných rozhodnutí a času, ktorý máme na prípravu.
Počas aktívneho života si väčšinou zarábame na svoje potreby a zároveň sa podieľame na zabezpečení rodiny. Keď prestaneme pracovať alebo obmedzíme pracovnú aktivitu, náš príjem sa môže zmeniť. Výdavky však nezmiznú. Stále potrebujeme bývať, nakupovať potraviny, platiť energie, lieky a ďalšie náklady.
Preto je užitočné položiť si otázku: Bude môj budúci príjem stačiť na život, aký by som chcela viesť?
Nemusíš poznať presnú odpoveď už dnes. Môžeš však začať zisťovať, aký dôchodok môžeš približne očakávať, aké ďalšie zdroje príjmu budeš mať a či sa oplatí postupne vytvárať vlastné úspory.
Čím skôr sa začneš o svoju finančnú budúcnosť zaujímať, tým viac času máš na úpravu svojho plánu. Nemusíš všetko vyriešiť naraz. Dôležité je nezačať sa touto témou zaoberať až vtedy, keď je dôchodok na dosah.
Život ženy sa často neriadi priamou kariérnou cestou. Môžeš niekoľko rokov pracovať, následne odísť na materskú alebo rodičovskú dovolenku, vrátiť sa na skrátený úväzok a neskôr opäť zmeniť pracovné tempo. Podobne môžeš prerušiť kariéru, aby si sa postarala o chorého rodiča alebo iného blízkeho človeka.
Takéto obdobia majú veľký význam pre rodinu, ale je užitočné rozumieť aj ich finančným dôsledkom.
Výška budúceho dôchodku a nároky naň závisia od pravidiel dôchodkového systému a konkrétnej pracovnej a poistnej histórie. Obdobia starostlivosti o dieťa alebo iné životné prestávky sa posudzujú podľa platných právnych pravidiel, ktoré sa môžu meniť. Preto nie je správne automaticky predpokladať, že každá prestávka znamená rovnaký dôsledok pre každú ženu.
Čo však môžeš urobiť?
Starostlivosť o rodinu je hodnotná práca, aj keď nemusí prinášať rovnaký príjem ako zamestnanie. Práve preto je dôležité, aby žena pri finančných rozhodnutiach nezostala iba pri aktuálnych potrebách domácnosti, ale myslela aj na vlastnú budúcnosť.
Ak pracuješ na čiastočný úväzok, máš nižšiu mzdu alebo sa po rodičovskej dovolenke vraciaš do práce postupne, môže byť náročnejšie odkladať peniaze bokom.
V takom období je prirodzené uprednostniť výdavky na bývanie, deti či domácnosť. Nie vždy je možné sporiť pravidelne a niekedy je potrebné využiť aj vlastné úspory.
Dôležité však je, aby sa vlastná finančná budúcnosť nestala témou, na ktorú nikdy nezostane priestor.
Ak máš obmedzený rozpočet, nemusíš začínať veľkými sumami. Môžeš si najskôr zmapovať svoje výdavky, vytvoriť malú rezervu a postupne hľadať priestor na dlhodobé sporenie.
Niekedy môže pomôcť aj otvorený rozhovor s partnerom. Ak jeden z vás obmedzí prácu preto, aby sa staral o deti alebo domácnosť, je dobré hovoriť nielen o aktuálnych výdavkoch, ale aj o tom, ako budú zabezpečené finančné potreby oboch partnerov v budúcnosti.
Finančná budúcnosť ženy by nemala závisieť iba od toho, či jej na konci mesiaca niečo zostane. Mala by byť vedomou súčasťou rodinného plánovania.
Keď sa hovorí o dôchodku, mnohí si predstavia iba štátny dôchodok. V skutočnosti však môže byť tvoja budúca finančná situácia ovplyvnená viacerými zdrojmi.
Na Slovensku sa v rámci dôchodkového zabezpečenia stretávame najmä s týmito možnosťami:
Ide o základný systém dôchodkového zabezpečenia, ktorý sa riadi zákonnými pravidlami. Výška budúceho dôchodku závisí od viacerých faktorov, napríklad od obdobia dôchodkového poistenia a ďalších zákonom stanovených parametrov.
Ide o formu dôchodkového sporenia, pri ktorej sa časť povinných príspevkov za zákonom stanovených podmienok smeruje na osobný dôchodkový účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Výsledok závisí okrem iného od príspevkov, investičnej stratégie, vývoja trhov, poplatkov a dĺžky sporenia.
III. pilier – doplnkové dôchodkové sporenie
Ide o dobrovoľnú formu sporenia, ktorá môže byť zaujímavá aj v prípade, že na ňu prispieva zamestnávateľ. Podmienky, možnosti čerpania a výhody závisia od konkrétneho nastavenia a platných pravidiel.
Vlastné úspory a investície
Okrem dôchodkových pilierov si môžeš vytvárať vlastné finančné zdroje prostredníctvom sporenia alebo investovania. Ich výhodou je, že môžu dopĺňať ostatné zdroje príjmu a poskytnúť ti väčšiu flexibilitu. Pri investovaní však treba počítať s rizikom a možnosťou straty.
Tieto možnosti nemusia byť vhodné pre každého v rovnakej miere. Preto je užitočné najskôr zistiť, čo už máš k dispozícii, a až potom sa rozhodovať, či a ako chceš svoje zabezpečenie doplniť.
Pri konkrétnych rozhodnutiach si vždy over aktuálne pravidlá v Sociálnej poisťovni, vo svojej dôchodkovej správcovskej spoločnosti alebo u príslušného poskytovateľa.
Možno si nikdy nezisťovala, aký dôchodok by si mohla dostávať. Alebo si myslíš, že na takúto informáciu je ešte priskoro.
V skutočnosti je dobré zaujímať sa o svoju dôchodkovú situáciu priebežne, nie až niekoľko mesiacov pred odchodom do dôchodku.
Začni tým, že si overíš svoju poistnú históriu a dostupné informácie o dôchodkovom zabezpečení. Ak si sporila v II. alebo III. pilieri, pozri si aj stav svojich úspor, spôsob ich zhodnocovania, poplatky a ďalšie podmienky.
Následne si skús predstaviť svoje budúce výdavky.
Nemusíš poznať všetky odpovede. Už samotné premýšľanie nad nimi ti pomôže lepšie pochopiť, akú finančnú istotu chceš v starobe dosiahnuť.
Pri dlhodobom finančnom plánovaní zohráva čas dôležitú úlohu. Ak si vytváraš úspory postupne, môžeš rozložiť ich budovanie na dlhšie obdobie namiesto toho, aby si sa snažila odložiť veľkú sumu naraz.
Predstav si, že si začneš odkladať 30 eur mesačne. Za rok je to 360 eur a za desať rokov 3 600 eur vlastných vkladov. Ak by si odkladala 50 eur mesačne, za desať rokov by to bolo 6 000 eur.
Tieto príklady nezahŕňajú úroky, investičné výnosy, poplatky ani vplyv inflácie. Ukazujú však, že aj menšie pravidelné sumy sa postupne môžu premeniť na významnejší finančný základ.
Ak sa rozhodneš investovať, dlhší časový horizont môže vytvoriť priestor na zhodnocovanie peňazí. Výnos však nie je zaručený a hodnota investície môže klesať. Preto je dôležité rozumieť riziku a zvoliť si riešenie podľa svojich cieľov a možností.
A ak momentálne nedokážeš odkladať nič, neznamená to, že si zlyhala. Možno je teraz prioritou stabilizovať rozpočet, splatiť drahý dlh alebo vytvoriť základnú rezervu. K dôchodkovému plánovaniu sa môžeš vrátiť, keď sa tvoja situácia zlepší.
Finančné plánovanie by nemalo byť výsadou žien, ktoré zarábajú veľa. Práve pri nižšom príjme je dôležité vedieť, aké možnosti máš a ktoré kroky sú pre teba realistické.
Tu je niekoľko praktických tipov.
Spíš si príjmy, výdavky, dlhy, úspory a pravidelné záväzky. Bez tohto prehľadu sa ťažko rozhoduje, koľko si môžeš dovoliť odkladať.
Nečakané výdavky by ťa nemali nútiť siahať na dlhodobé úspory alebo si požičiavať. Začni sumou, ktorú zvládneš, a rezervu postupne buduj.
Over si poistnú históriu, dostupné informácie o očakávanom dôchodku a prípadné úspory v dôchodkových pilieroch. Ak niečomu nerozumieš, požiadaj o vysvetlenie.
Ak tvoj zamestnávateľ prispieva na doplnkové dôchodkové sporenie alebo poskytuje iné formy finančných benefitov, zisti si podmienky. Takáto možnosť môže byť užitočnou súčasťou tvojho finančného plánu.
Ak znižuješ pracovný úväzok alebo prerušuješ kariéru pre rodinu, hovorte spolu aj o tvojom finančnom zabezpečení. Je dôležité, aby sa starostlivosť o domácnosť nepremietla do toho, že tvoje vlastné potreby zostanú bez povšimnutia.
Nemusíš sa stať odborníčkou na investície. Užitočné je rozumieť základným pojmom, poznať rozdiel medzi sporením a investovaním, vedieť porovnávať poplatky a rozpoznať nereálne sľuby.
Tvoja situácia sa môže meniť. Môžeš zmeniť prácu, zvýšiť príjem, splatiť úver alebo začať podnikať. Raz ročne si preto vyhraď čas na kontrolu svojich úspor, výdavkov a dôchodkového plánu.
V mnohých rodinách sa financie riešia spoločne. Partneri platia bývanie, starajú sa o deti a plánujú spoločné ciele. To je prirodzené, no zároveň je dôležité, aby obaja rozumeli svojej finančnej situácii a mali priestor hovoriť aj o vlastnom zabezpečení.
Ak si niekoľko rokov doma s deťmi, zatiaľ čo partner pracuje, váš rodinný rozpočet môže fungovať dobre. To však automaticky neznamená, že ste obaja rovnako pripravení na budúcnosť.
Skúste sa spolu porozprávať o týchto otázkach:
Takýto rozhovor nemusí byť nepríjemný ani konfliktný. Je súčasťou zodpovedného plánovania rodinnej budúcnosti.
Vlastná finančná istota nie je prejavom nedôvery voči partnerovi. Je prejavom zodpovednosti voči sebe aj rodine.
Ďakujeme za podporu Naše aktivity realizujeme s podporou Nadácie Allianz. Ďakujeme za podporu projektu FIT ŽENA SLOVENSKA – Financie, Istota, Transformácia. Viac info o nadácii: www.nadacia.allianz.sk
Pri dlhodobom plánovaní je ľahké odkladať rozhodnutia alebo sa nechať zlákať sľubmi, ktoré znejú príliš dobre.
Dávaj si pozor najmä na tieto chyby:
Čakanie na ideálny čas. Možno si hovoríš, že začneš sporiť, keď budú deti staršie, hypotéka nižšia alebo príjem vyšší. Niekedy je čakanie nevyhnutné, no ak môžeš, urob aspoň malý krok už dnes.
Spoliehanie sa iba na jeden zdroj príjmu. Štátny dôchodok môže byť základom zabezpečenia, no je užitočné poznať aj ďalšie možnosti a svoju konkrétnu situáciu.
Investovanie bez pochopenia rizika. Dlhodobý cieľ automaticky neznamená, že máš investovať všetky úspory. Najskôr si vytvor primeranú rezervu a zisti, aké riziko dokážeš zvládnuť.
Ignorovanie poplatkov a podmienok. Pri dôchodkových produktoch si over náklady, pravidlá čerpania, investičnú stratégiu a prípadné obmedzenia.
Zabúdanie na vlastné potreby. Ak všetky dostupné peniaze smerujú na rodinu, skús sa s partnerom dohodnúť aj na tom, ako budete myslieť na dlhodobé zabezpečenie oboch.
Nemusíš dnes vedieť, ako bude vyzerať tvoj život o tridsať rokov. Nemusíš mať veľké úspory ani presný plán na každú situáciu.
Môžeš však urobiť jeden konkrétny krok.
Vyhraď si 15 minút a odpovedz na tieto otázky:
Vyber si jednu otázku, na ktorú zatiaľ nepoznáš odpoveď, a začni práve ňou. Môžeš si overiť informácie v Sociálnej poisťovni, kontaktovať svoju dôchodkovú správcovskú spoločnosť alebo sa poradiť s odborníkom, ktorý ti vysvetlí dostupné možnosti.
Nemusíš všetko vyriešiť za jeden deň. Podstatné je, aby sa tvoja budúcnosť nestala témou, ktorú budeš stále odkladať.
Dôchodok nie je iba vzdialená životná etapa. Je výsledkom mnohých rozhodnutí, ktoré robíme počas celého života – aj vtedy, keď vychovávame deti, staráme sa o blízkych alebo sa snažíme zvládnuť náročné obdobie.
Nie všetko máme pod kontrolou. Nevieme presne predvídať budúce príjmy, zdravotný stav ani zmeny dôchodkového systému. Môžeme však získať lepší prehľad, pravidelne si overovať informácie a vytvárať si vlastné finančné zázemie podľa svojich možností.
Nemusíš byť bohatá, aby si začala. Nemusíš mať dokonalý plán. A nemusíš sa obviňovať, ak si sa tejto téme doteraz nevenovala.
Začni tým, čo je v tvojich silách práve teraz.
Pretože finančná istota na starobu sa nezačína v šesťdesiatke. Začína sa vtedy, keď sa rozhodneš venovať pozornosť aj svojej budúcnosti.
Upozornenie: Článok má vzdelávací charakter a nenahrádza individuálne dôchodkové, finančné, investičné ani právne poradenstvo. Pravidlá dôchodkového zabezpečenia sa môžu meniť. Konkrétne nároky a možnosti si over v príslušných inštitúciách a u poskytovateľov dôchodkových produktov.
Naše aktivity realizujeme s podporou Nadácie Allianz. Ďakujeme za podporu projektu FIT ŽENA SLOVENSKA – Financie, Istota, Transformácia.
Tvoríme podporný ekosystém pre ženy, kde sa môžu vzájomne spájať, podporovať, zdieľať, učiť sa a rásť
Please confirm you want to block this member.
You will no longer be able to:
Please note: This action will also remove this member from your connections and send a report to the site admin. Please allow a few minutes for this process to complete.
